小额贷款担保费在符合一定条件和规定的情况下是合法的。为了避免过高风险，借款人应选择合法合规的贷款机构、审慎阅读合同条款、避免不明费用、合理评估自身还款能力以及选择适当的担保方式。小额贷款担保费合不合法?怎么避免过高风险?具体介绍如下：
1. 合法性分析：
根据中国银保监会的通知，小额贷款公司应当依法合规开展业务。
国家金融监督管理总局令《个人贷款管理办法》规定，贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营的原则。
小额贷款担保费的本质是一种风险补偿机制，符合信贷规律，并被广泛应用于各类贷款产品中。
2. 避免过高风险措施：
选择持有正规牌照并受到银保监会等监管机构监督的小额贷款公司。
审慎阅读合同条款，确保不会因未明确告知的收费项目而增加额外成本。
避免签订含有隐性费用的贷款合同，并要求贷款机构明确各项费用。
合理评估自身的还款能力，避免因过度借贷而导致还贷压力过大。
选择适当的担保方式，如抵押或保证担保，以降低综合融资成本。
综上所述，小额贷款担保费本身并不违法，关键在于其应用是否符合法律法规及监管政策。对借款人来说，选择合法且透明的贷款机构、仔细审查合同条款、合理评估自身还款能力以及选择合适的担保方式是避免过高风险的有效手段。在金融交易中，保持警惕、了解详细条款是保护自身利益的最佳途径。