房贷还不起了协商还款时，需要注意的事项包括及时沟通、准备材料、提出合理方案等。具体如下：
1. 及时沟通
主动联系银行：一旦发现还款困难，应立即与银行取得联系，不要等到逾期后才行动。
保持诚信：在与银行沟通时，应诚实说明自己的财务状况，不隐瞒重要信息。
2. 准备材料
收集证明材料：如失业证明、疾病诊断书、收入证明等，以证明自己的还款困难是暂时的。
提供财务报告：可能需要提供近期的银行流水、资产负债表等，以展示自己的资产和负债状况。
3. 提出合理方案
设计还款计划：根据自身实际情况，提出切实可行的延期还款或分期还款方案。
考虑银行利益：在提出方案时，要考虑到银行的合理利益，确保方案对双方都是可接受的。
4. 了解法律政策
了解相关法律：了解与房贷相关的法律规定，如《民法典》中关于合同违约的规定。
咨询法律专业人士：如果需要，可以咨询律师或法律顾问，以便更好地维护自己的权益。
5. 保持沟通
保持联系：在协商过程中，要保持与银行的沟通畅通，及时回应银行的询问和要求。
记录沟通内容：每次沟通后，记录下沟通的内容和结果，以备后续可能的争议处理。
6. 签订协议
注意协议条款：在签订任何协议前，仔细阅读并理解所有条款，确保没有不合理的内容。
保留证据：签订的协议要保留好，作为今后履行和解决问题的依据。
7. 遵守协议
按时还款：一旦协商成功，要严格按照新的还款计划执行，避免再次逾期。
积极应对：如果后续仍有还款困难，应及时与银行沟通，寻求进一步的解决方案。
总的来说，房贷协商还款是一个需要细心处理的过程，涉及到多方面的注意事项。在整个过程中，保持诚信、耐心和积极配合是非常重要的，这有助于提高协商的成功率，并为自己争取到更合理的还款条件。同时，了解相关的法律知识和政策也是维护自身权益的关键。